En Canada usamos EQUIFAX y TRANSUNION. Equifax llama al puntaje BEACON y Transunion, EMPIRIA.
La forma como califican su historia crediticia es la siguiente:
R1 = No pagos atrasados, excelente! - R2 = 30 días atrasados, R3= 60 días en atraso, etc. R7 = cuenta en compañía de cobro, R9 = mal, mal crédito, la deuda no se pago.
Para los nuevos inmigrantes es importante establecer una historia crediticia y mantenerla en buen estado.
Aunque cada caso es diferente, si no hay historia establecida al comprar su casa necesitan al menos el 25% de cuota inicial, el 5% de cuota inicial si ya tienen un trabajo de por lo menos un año, y dependiendo de su crédito, 10/15% depende de crédito y tiempo de empleo. Para comprar con el 0% necesitan un BUEN CREDITO “R1“.
Para el préstamo del RRSP, ahorro para el retiro, deben de haber trabajado ya en Canadá, dependiendo de los años de trabajo se sabrá su cupo de RRSP. Este préstamo se puede usar como cuota inicial o pago de cierre de la compra. El gobierno les permite usarlo sin pago de impuestos solo si se usa para la compra de casa y es primer comprador.
Primer comprador es alguien que nunca ha comprado casa o no ha tenido casa por los cinco ultimo años. Para este préstamo su crédito tiene que estar bueno.
Trabajadores independientes pueden comprar con solo el 10%.
LOS CINCO FACTORES:
Cinco factores que un prestamista (lender, borrower) mirará en su puntaje, en orden de importancia:
Historia de pago: Impacto del 35%. Pagar la deuda a tiempo y en total tiene un impacto positivo. Pagos retardados, juicios y compañías de cobro tienen un impacto negativo. Faltar con un pago alto es más severo que faltar con un pago bajo. Un R2 bajará su puntaje por lo menos 40 puntos.
Balances de crédito: Impacto del 30%. La diferencia entre el balance que no ha sido cancelado y el crédito disponible es importante. Idealmente, el cliente debería tener el balance más abajo del 10% del límite de crédito disponible. Al estar al o sobre el límite de crédito disponible se perderá por lo menos 20 puntos por cada cuenta.
Historia Crediticia: Impacto del 15%. Esto marca el tiempo desde el momento que una crédito ha sido establecido.
Tipo de Crédito: Impacto del 10%. Una combinación de préstamo de auto, tarjeta de crédito e hipotecas es mas positivo que una combinación de deuda de solo tarjetas de crédito.
Averiguaciones de crédito: Impacto del 10%. La cantidad de averiguaciones que se hayan hecho en la historia crediticia de un consumidor dentro de un periodo de seis meses. Cada chequeo de crédito, después del sexto, puede costar aproximadamente 7 puntos.